每经记者|涂颖浩
9月以来，多家中小银行逆势上调存款利率，与当前普遍降息背景形成反差。
例如，微众银行App9月21日存款挂牌利率表显示，该行3年期定存利率为1.75%，较之前上调15个基点；湖北监利农商银行、广东五华惠民村镇银行等中小型银行也调整了大额存单、长期定期存款利率。
此外，《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，除存款挂牌利率上调外，银行存款产品结构也在持续调整。苏商银行今年7月1日起执行的存款利率表显示，该行重新上架了5年期定期存款产品和5年期大额存单产品，其中5年期定存利率达到2.1%。今年7月，部分国有大行也重新推出大额存单产品。
针对银行重启5年期高息定存等操作，博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，银行不会盲目放量，大多是控制这类产品的规模，把它作为补充负债的工具，不会无限制发行。
近期，多家中小型银行上调存款利率，与年初持续下调形成反差。
图片来源：微众银行App
9月21日，微众银行App的信息显示，3年期利率为1.75%，甚至高于5年期定存利率，出现期限倒挂。同一天，每经记者曾以客户的身份致电客服，获悉该行3年期定存利率确为1.75%，此外，5年期定期存款产品一直有售，利率为1.6%。
图片来源：微众银行App
不过，到9月22日，在记者发稿前，微众银行App最新信息显示，该行1年、2年、3年、5年期定期存款利率分别为1.50%、1.60%、1.60%、1.60%，后三档利率拉平。
图片来源：湖北监利农商银行官方微信
除微众银行外，多家中小银行也在8月份调整利率。湖北监利农商银行大额存单产品“福满盈”1年期、2年期、3年期定存利率分别由1.15%、1.15%、1.55%升至1.30%、1.40%、1.75%。广东五华惠民村镇银行2年期、3年期利率分别上调11个基点、33个基点至1.28%、1.58%。
图片来源：广东五华惠民村镇银行官方微信
除上调利率外，部分银行还重新上架5年期存款及5年期大额存单。例如，苏商银行上架5年期定存产品，利率2.1%，同时上架5年期、3年期大额存单产品，利率水平处于行业高位。
图片来源：苏商银行
国有大行方面，中国银行7月1日发售5年期大额存单，20万元起存、年化1.60%；农行、建行、工行随后跟进，工行8月1日上线两款5年期产品，利率为1.60%和1.55%。
王蓬博认为，多家民营银行逆势上调存款利率，主要还是存款竞争带来的压力。他解释，民营银行大多获客渠道单一，存款来源高度依赖线上。通过适度上调存款利率的方式吸引资金，是其线上获客最直接的手段。
从行业来看，部分银行逆势上调难抵行业整体下行趋势。目前工、农、中、建、交五大行1年期整存整取挂牌利率均为0.95%，邮储银行为0.98%，这一水平自2025年5月最后一轮调降后便再未上调，处于历史最低位。中小银行定存利率普遍在“1”字头，利率倒挂现象也比较常见。
对于银行重启5年期高息定存这类操作，王蓬博认为，银行不会盲目放量，大多是控制这类产品的规模，把它作为补充负债的工具，不会无限制发行。
多家中小银行上调利率的同时，2026年正迎来一波定期存款集中到期潮。
据中金公司测算，2026年，仅居民定存到期规模就达75万亿元左右，其中1年期及以上存款到期约67万亿元；华泰证券测算一年期以上定存到期总规模或60万亿元；国信证券测算的六大行2026年到期的定期存款规模约57万亿元，其中，2年期及以上到期规模27万亿元至32万亿元。各家测算虽有差异，但普遍预计全年到期规模超50万亿元。
在存款利率持续走低的环境下，如此大规模的存款集中到期，银行能否稳住存款基本盘？
交通银行副行长周万阜在2026年半年度业绩说明会上表示，尽管存款利率已降至历史低位，定期存款到期后该行接续率“还是有90%以上”，显示定期存款客群的风险偏好相对稳健。
建设银行副行长唐朔也提到，上半年该行个人客户定期存款到期资金承接率“保持在90%以上”。中金公司测算显示，2013年至2025年绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上，2025年存款留存率仍达到96%的高位。
但对于中小银行来说，大行的“虹吸效应”持续为这类银行揽储增添压力，总量稳健的表象之下，结构分化也在加剧。
同花顺iFinD数据显示，截至2026年6月末，42家上市银行中，个人活期存款规模较2025年底减少的有13家，其中11家为城商行、农商行。
王蓬博表示，就中长期而言，民营银行的高息长期定存产品现在已经算是大规模发售。从监管导向看，持续引导银行压降高成本存款、优化负债结构的大方向没有改变。“一旦后续银行存款规模达标，资金供需重回平衡，高息长期定存大概率会再次收紧或者下架。”
王蓬博坦言，民营银行长期发展，不能一直依靠高息存款获客，还是要转向挖掘信贷业务收入，降低对高价存款的依赖。
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